中国进入信用卡时代

据估计，建立信用卡业务通常须在IT方面投资8000万人民币（约960万美元，占成本比重最高的项目之一），而这部分的投资绝大多数可以省下来；只要客户通过一项简易的偿债能力测试，系统即自动加注某些特征，本地银行只要稍加调整既有的 IT 系统，即可完成这项作业。取得客户的成本（也是发卡支出中占极高比例的一项）显然也会低许多：银行仅须将转帐卡持卡人转为准信用卡的客户即可。我们估计，一家发行准信用卡的公司相较于传统的信用卡公司，每年可望省下6500-8500万人民币的行销费用和其它作业成本，且在12个月内即有可能损益两平，而一般信用卡公司则要花上3-4年。

此外，由于准信用卡是由每月进入客户帐户的收入支付，因此风险较低，安全性」也较高（收入不会自动进入客户的信用卡帐户）。不过，准信用卡也有某种程度上的授信风险，发卡银行必须妥为控管。尽管中国尚未成立征信局，发行准信用卡的银行可藉由设定较低的初期刷卡额度，避开这类风险（例如月收入1000美元，平均转帐金额为 800美元的持卡人，可设定300-400美元的透支额度）。接着，银行可利用客户在接下来3-6个月的交易资料，建立分析模型，找出符合银行标准信用最佳的客户，提高其信用额度。由于客户刚开始使用准信用卡，中国本地银行可能较不熟悉如何收集用户资料，并计算相关风险，这时，具备上述这类必要技能的外商银行，即可派上用场。