他山之石：智利银行业的精实作法

新兴市场的金融机构可透过创新分行型态、积极外包和精简作业流程，大幅提升营运效率为了因应激烈竞争，开发中市场的银行莫不卯足全力削减营运成本。较有实力的银行，多半会仿效西方已开发国家的同业，透过购并等手段，在人员、IT系统和后台职能等方面达成规模经济；而身处小型新兴市场，或市场中购并机会有限的银行，多半无法透过这类方式有效降低单位成本。

事实上，规模经济并非金融业达成最佳成本效益的唯一途径，西方国家已出现规模较小的金融机构利用更具效率的作业流程以小搏大，迎头赶上甚或撂倒大型金融机构的例子。这类先进技能能顺利移植到其它地区吗？

一般来说，新兴市场的平均国内生产总值（GDP）较低，因此一般客户能为往来银行创造的收入有限，相对而言，服务成本也就更高。此外，多数新兴市场的银行交易（主要是付款）仍以所费不赀的人工处理为主。

然而，智利某些商业银行的例子已然证明，在新兴市场达成世界级的经营成本效益是可行的。总人口仅1500万人的智利，是拉丁美洲中人口最少的国家。而2001年，其前五大银行的平均成本收入比为59%，远低于巴西的前五大银行，甚至胜过美国某些大型银行（见图）。