放款停、看、听

技能有限、信息不足的亚洲银行，也可能在短短六个月的时间内显著改善信用风险管理制度亚洲正开始摆脱金融危机的阴影，很多人都在谈论如何解决银行不良债权的沉重负担，却很少有人谈论如何预防不良债权的发生。虽然银行正冲销巨额的坏帐，但是很多银行目前的放款行为仍然显示出，他们在解决问题根源上的努力还做得不够。

很多银行在金融危机期间倒闭，而很多严格来说也已经破产，这些问题大部分是不良的放款做法所造成的，尤其是贷款中占最高比例的企业授信。为了改善这类放款的品质，银行必需建立一套合适的风险评估系统。

经验显示，采用他国的解决方案，而没有考虑本国国情是行不通的，因为任何系统都必须根据各国的实际情况来设计，才能发挥效果（请参考〔附文〕「当务之急」）。在建立这样一套系统之前，必须先回答两个关键问题：第一，目前放款人员的判断力是否准确？第二，是否能取得风险定量评估所需的信息（包括财务和非财务信息）？其品质如何？这两个问题的答案将大致决定应该建立什幺样的风险评估系统。

新兴市场国家的银行所雇用的放款人员往往能力不足，而银行也无法掌握到高品质的顾客财务信息。因此对大多数亚洲的银行而言，最可行的解决方法是建立一套标准化的信用风险决策系统。一旦建立了这样的系统，几个不同的授信员评比同一公司的结果应该就会相同。这类系统主要是由两个部份组成：定性分析与定量分析。定性分析是参考银行中最优秀的授信员的个人放款经验，作为判断信用风险的基础。银行应该可从研究放款人员的决定及其判断过程，制订出可供其它放款人员遵循的确切准则。第二个部份是定量分析，为评估顾客财务资料得出的风险评分结果，但顾客提供的资料往往不够充分。以统计学的方法检验过去的贷款申请，找出预测特定市场中的逾放款因子，是所有信用评等系统的基础。